存100万元定期存款,能为银行带来多少利润?有3万吗?

存100万元定期存款,能为银行带来多少利润?有3万吗?

上市银行2022年第一季度业绩公布后,许多人在惊叹银行“太会赚钱”的同时,也产生了一个疑问:我在银行存100万元的定期存款,能为银行创造多少利润?

关于这个问题,许多人的答案都不一样。有的说,银行发放给我的贷款年利率是6.2%,你存100万元的定期存款,总能给银行带来3%的收入,那么100万元存款就能带来3万元收入。

也有人说,存100万元定期,多的能给银行带来10万元的利润:“你想啊,这100万元存款,扣除8.1%(目前银行业的加权存款准备金率),大约能有92万元的存款能发放贷款,发放贷款之后,钱又存入银行,又会派生出存款,又能贷款了。如此循环,贷款就多了。如果这些钱用来做信用卡分期贷款,那么说个10%,就是保守了。”

其实,一笔存款能为银行创造多少利润,受很多因素的影响。例如,存款的种类(活期还是定期)、定期存款的期限(1年和5年的利率差别很大)、贷款的利率、贷款的期限等。因此,无法对一笔存款所贡献的利润作一个具体的计算。

尽管无法准确计算创造的利润,但对于一笔存款(忽略派生存款再贷款的情况)所贡献的利润还是可以借助一些指标,做一个粗略的估算。具体来说,我们可以借助“存贷利差”这项指标来估算存款对于银行利润或是收入的贡献程度。

例如,某银行目前的平均贷款收益率是4.5%,存款付息率是1.2%,那么这个银行的存贷利差就是3.3%(4.5%-1.2%)。照此计算,你在这个银行存100万元(多种类型的存款综合计算),产生的贷款收入是4.5万元,支付了1.2万元的存款利息,剩下的3.3万元就是这笔存款所带来的贷款收入。

当然,贷款收入不会等额转化为利润,银行经营还有许多成本,例如场所费用、办公费用、科技费用、人工费用等,要扣除成本之后,才能成为利润。

银行的利润还分为税前利润和税后利润,税前利润就是利润总额,税后利润就是利润总额扣减各种税费之后的利润,也称为“净利润”。上市银行能用于股东红利分配的是“净利润”。

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