申请20万装修贷款还房贷，划算吗？
你有房贷90万元，分30年还款，现在还剩29年，年利率为5.68%。从前期先还利息，本金非常少，可以推测还款方式为等额本息。
你想从银行贷20万元装修贷款还部分房贷，装修贷款每10万元，月利息250元，20万元每月利息500元，每月需还本金3333元，即每月还款额为3833元，分5年还清。
一、装修贷款的实际年利率
根据你的描述，装修贷款还款方式应为等额等息，月费率为0.25%，实际年利率为5.64%。为什么不是月利率乘以12个月（0.25%×12=3%）呢？
因为等额等息还款，每个还款额由本金和利息构成，而且需还的本金和利息是固定的，并不会随着贷款本金的减少，利息而随之减少，所以实际年利率并不能简单地月费率×12。
正确的算法是：
实际年利率=12*IRR*100
IRR比较复杂，有兴趣的朋友可以通过度娘了解。
根据公式最终算出来的结果是5.63%。
利率上装修贷款比放贷稍低，那装修贷款就比房贷划算吗？并不是！
二、房贷和装修贷款利息计算的区别
等额等息（装修贷款）和等额本息（房贷）是贷款的两种不同的还款方式区别如下：
1、每月月供构成不同：等额等息是将贷款本金、利息平均分摊到月还款额中，月供数额固定；等额本息每月月供相同，但是每月还款额中的本金递增，利息递减。
2、产生的总利息不同：等额等息因为还款期限内都是全额计息，所以，最终产生的总利息要高于等额本息。
也就是说，贷款额度一样，还款期一样，最终装修贷款产生的利息比房贷高！
因此，用装修贷款还房贷并不划算。
三、装修贷款申请和使用有限制
另外，装修贷款是银行专门为家庭住房装修，而推出的信用贷款产品，虽然利息比放贷高，但比很多信用贷款，如车贷、信用卡分期要低。
银行为了防止客户以装修的名义套钱，用于其他用途，对装修贷款的申请和使用都做了一些限制。
装修贷款放款前，银行会安排工作人员到现场拍照取证，确定为真实装修才会放款，精装房拍一次，毛坯房分两批放款，每次放款前都会安排工作人员上门拍照。
就算贷款到手了，也不能随意消费，银行对装修贷款的使用做了一些限制。
业主只能用银行给的装修专用信用卡，在银行规定类别的家装商家刷卡消费，或者绑定淘宝、京东，在对应类别的商家那里下单购买装修所需的建材、家具、家电。想要用这笔钱还房贷比较困难。
四、提前还房贷可能产生违约金
房贷提前还款实际上构成了违约。一些银行为了限制提前还款，还提出了“实质性提前还款”的概念，通常表述为在12个月内，借款人提前还款的金额超过了贷款本金余额的20%，即视为实质性的提前还款。
有些银行要求，构成实质性提前还款的贷款人，需支付违约金。
但这并不是通用标准，一般关于提前还款及违约金，在合同中会有明确规定。
像中国银行规定，1年内提前还款的，银行收取三个月的利息作为违约金；1-2年内提前还款的，银行收取二个月利息作为违约金；2-3年内提前还款的，银行收取一个月利息作为违约金；3年以后，需要参照抵押合同为准。
建设银行规定：1年内提前还款，银行将收取提前还款金额的3%人民币作为违约金；1-2年内提前还款，银行收取提前还款金额的2%人民币作为违约金；2-3年内提前还款，银行收取提前还款金额的1%人民币作为违约金；3年之后，无违约金。
因而，用装修贷款还房贷，除了不划算，也不可行。
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